Comment fonctionne un crédit immobilier ?
Un crédit immobilier est un prêt accordé par une banque pour financer l'achat d'un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou investissement locatif) ou des travaux de rénovation.
En échange du capital prêté, vous remboursez chaque mois une mensualité composée d'une part de capital et d'intérêts. La durée du prêt varie généralement de 10 à 25 ans.
Les éléments clés d'un crédit
- Capital emprunté : le montant du prêt
- Taux d'intérêt : le coût de l'argent emprunté
- Durée : la période de remboursement
- Mensualité : le montant à rembourser chaque mois
- Assurance : obligatoire pour garantir le prêt
Les taux de crédit immobilier en 2025
Les taux d'intérêt varient selon plusieurs facteurs : la durée du prêt, votre profil emprunteur, et les conditions du marché.
Taux moyens constatés (décembre 2025)
- Sur 15 ans : entre 3,10% et 3,50%
- Sur 20 ans : entre 3,30% et 3,70%
- Sur 25 ans : entre 3,50% et 3,90%
Calculer sa capacité d'emprunt
Votre capacité d'emprunt correspond au montant maximum que la banque acceptera de vous prêter. Elle dépend de vos revenus, vos charges, et votre apport personnel.
La règle des 35% d'endettement
Le taux d'endettement maximum autorisé par le HCSF est de 35% de vos revenus nets. Exemple : Pour un couple gagnant 5 000 € nets par mois, la mensualité maximale sera de 1 750 €.
Calcul des mensualités
La mensualité d'un prêt amortissable se calcule avec une formule mathématique : M = C × (t / 12) / (1 - (1 + t / 12)^(-n)), où M = Mensualité, C = Capital emprunté, t = Taux annuel, n = Nombre de mensualités.
L'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur est exigée par les banques pour garantir le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail. Les garanties principales sont : Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), ITT (Incapacité Temporaire de Travail), IPT/IPP (Invalidité Permanente).
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans frais. La délégation d'assurance permet souvent d'économiser plusieurs milliers d'euros.